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Immer mehr Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer möchten ihre Lebensversicherung loswerden. Grund dafür sind neben steigenden Kosten auch die niedrigen Zinsen, verbunden mit vergleichsweise wenig Flexibilität bei der Gestaltung des Vertrages. Dennoch ist die Kündigung meist keine gute Wahl. Wir zeigen, wie Sie Ihre Lebensversicherung Auszahlung durch einen „ewigen Widerruf“ deutlich erhöhen können!
Lebensversicherung Auszahlung – bei Kündigung meist niedrig
Kündigen Sie Ihre Police auf die „klassische“ Weise, senden Sie ein Schreiben oder eine Mail an den Versicherer. Dieser Weg des sogenannten Rückkaufs führt zu einer niedrigen Lebensversicherung Auszahlung, denn hier muss der Versicherer nur den aktuellen Rückkaufswert der Police an die Versicherungsnehmerin oder an den Versicherungsnehmer auszahlen. Dabei werden zahlreiche Kosten vom Vertragsvermögen abgezogen.
Die Formel für die Berechnung der Lebensversicherung Auszahlung bei Kündigung ist gesetzlich geregelt. Darüber hinaus machen Versicherer eigene Vorgaben im Versicherungsschein, also der eigentlichen Police. Vereinfacht dargestellt, lautet die Formel für die Berechnung des Rückkaufswertes wie folgt:
Summe der eingezahlten Beiträge ohne Risikoanteile – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen = Rückkaufswert – Stornopauschale = Kündigungsgebühr
Der so ermittelte Rückkaufswert liegt in den meisten Fällen unter der Summe der eingezahlten Beträge. Grund dafür ist, dass die Abschluss- und Verwaltungskosten in der Regel höher sind als die bis zur Wirksamkeit der Kündigung erwirtschafteten Zinsen. Auch der Zinseszinseffekt konnte bis hier noch nicht wirken.
Risikoanteile sind im monatlichen Beitrag enthaltene Beträge, die nicht dem Vermögensaufbau, sondern der Absicherung eines Risikos (Berufsunfähigkeit, Tod) dienen. Da Sie für diese Beiträge bereits eine Versicherungsleistung in Form der individuellen Absicherung erhalten haben, werden sie vom auszuzahlenden Vertragsvermögen abgezogen. Der vereinbarte Zusatzschutz endet mit Wirksamwerden der Kündigung.
Ob der Versicherer eine Stornopauschale zum Abzug bringt, hängt von den individuellen Vereinbarungen im Versicherungsvertrag ab. Bei der Stornopauschale handelt es sich um eine Kündigungsgebühr, die – sollte sie fällig werden – die Lebensversicherung Auszahlung weiter mindert. Der Verlust ist allerdings auf 50 % der eingezahlten Beiträge begrenzt. Dies gilt auch dann, wenn sich nach der Berechnungsformel eine niedrigere Summe ergibt.
Lebensversicherung Auszahlung maximieren: „Ewigen Widerruf“ geschickt nutzen!
Als Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer haben Sie ein grundsätzliches Widerrufsrecht. Die Widerrufsfrist von einem Monat beginnt mit Zugang der Vertragsunterlagen, insbesondere der Police selbst (dem Versicherungsschein) sowie der wirksamen Widerrufsbelehrung. Belehrt Sie der Versicherer nicht oder nicht ausreichend über das Widerrufsrecht, beginnt die Frist allerdings nicht zu laufen. In diesen Fällen haben Sie ein „ewiges Widerrufsrecht“!
Der BGH hat dieses „ewige“ Widerrufsrecht mit Urteil vom 07.05.2014 (Az. IV ZR 76/11) bestätigt. Grund waren unwirksame Widerrufsbelehrungen, die unter anderem keinen Hinweis auf die geltende Frist enthielten. Mit dem „ewigen Widerruf“ können Sie Ihre Lebensversicherung Auszahlung deutlich steigern.
Denn beim Widerruf wird der Vertrag – anders als beim Rückkauf – nicht rückwirkend aufgelöst, sondern gilt als von Anfang an unwirksam. Dies hat für Sie als Kundin oder Kunde unter anderem die folgenden Vorteile:
- Der Versicherer darf weder Abschluss-, noch Verwaltungs- oder Stornogebühren vom Vertragsvermögen abziehen. Sie erhalten damit eine Auszahlung, die in der Regel in voller Höhe dem Vertragsvermögen entspricht
- Der Vertrag ist von Anfang an unwirksam. Der Versicherer hätte Ihre Beiträge nicht einziehen dürfen und muss sie daher in voller Höhe wieder auszahlen
- Sie haben Anspruch auf Auszahlung aller Zinsen und Überschüsse, gegebenenfalls erhalten Sie zusätzlich Verzugszinsen vom Versicherer
- Der Widerruf wird sofort wirksam, die Lebensversicherung Auszahlung sofort fällig. Sie müssen keine Kündigungsfrist abwarten
Anders als bei der Kündigung, erhalten Sie beim Widerruf also eine deutlich höhere Lebensversicherung Auszahlung. Sie liegt nicht selten mehrere tausend oder gar zehntausend Euro über dem vertraglichen Rückkaufswert, wie Sie ihn beim Rückkauf der Police erhalten würden. Lassen Sie den Widerruf Ihrer Lebensversicherung daher noch heute prüfen!
